Как работает «франшиза» в страховании — простым языком

Франшиза. Слово вроде бы из меню ресторана, где за 300 рублей дают право пользоваться брендом и жарить котлеты. Но в страховании всё иначе. Тут «франшиза» — это не бизнес-схема, а та часть денег, которую вы платите сами, если что-то случается. И если не понимать, как она работает, можно сильно удивиться, когда страховая скажет: «А вот это — за ваш счёт».

Поэтому сейчас объясним всё на пальцах: что за зверь эта франшиза, зачем она вообще нужна, как она влияет на выплату, в чём подвох, и почему иногда её наличие — это нормально (а иногда — наглость).

Франшиза — это не скидка и не кэшбэк

Начнём с базового. Франшиза в страховом полисе — это условие: если ущерб меньше определённой суммы, страховая не платит вообще. Либо платит, но не всё, а с вычетом.

Проще всего представить: у вас страховой полис, и в нём написано «франшиза 10 000 рублей». Это значит, что при любом страховом случае первые 10 000 — это ваша ответственность. А вот всё, что сверху — уже страховая.

Допустим, вы поцарапали бампер. Ущерб — 8 000. Вы идёте в страховую, а они такие: «Угу, спасибо, удачи вам». Потому что сумма — меньше франшизы. То есть страховой случай, может, и есть, но вы в него не влезли — по сумме.

Если бы ущерб был 30 000, то:

• При невычитаемой франшизе: страховая платит все 30 000.
• При вычитаемой франшизе: страховая платит 20 000, а 10 000 — ваша доля.

Уже чувствуется подвох, да? Сейчас разберём детальнее.

Бывают две главные франшизы: вычитаемая и невычитаемая

Вот здесь и начинается тот самый юридический бодифлекс, в котором важно не запутаться.

Вычитаемая франшиза — это когда страховая платит, только если сумма больше франшизы, и из выплаты вашу часть вычитают. То есть вы всегда доплачиваете.
Например:

• Франшиза 15 000 рублей.
• Ущерб 40 000.
• Страховая платит 25 000. Остальное — вы сами.

Невычитаемая франшиза — более дружелюбная. Здесь вы просто не получаете ничего, если сумма ущерба меньше указанной. Зато если ущерб выше — страховая платит всю сумму.

Пример:

• Франшиза 10 000.
• Ущерб 9 000 — не платят.
• Ущерб 30 000 — платят все 30 000, вы не доплачиваете.

Запомните это как разницу между «скинули с вас часть» и «взяли полностью, но только если сильно пострадали».

Зачем она вообще нужна

Вам может показаться: да это вообще развод, чтобы платить меньше. На самом деле — и да, и нет.

Франшиза снижает цену полиса. Это как если бы вы сказали: «Я готов взять часть риска на себя, но чтобы не платить за каждую мелочь». Страховая говорит: «Окей, тогда мы сделаем полис дешевле».

Это особенно удобно, если:

• Вы ездите аккуратно и мелкие ДТП чините сами.
• Не хотите платить лишнее за редкие случаи.
• У вас бизнес, и мелкие убытки вы и так планируете.
• Вы живёте по принципу «страховка — это только на большие проблемы».

Но! Если вы думаете, что будете обращаться по каждому царапинному поводу — с франшизой такой номер не пройдёт.

Где франшиза встречается чаще всего

Чаще всего вы столкнётесь с франшизой в:

• КАСКО. Это прямо классика: чем выше франшиза — тем ниже стоимость полиса.
• Страховании недвижимости. Особенно при аренде или когда помещение в бизнес-центре.
• Медицинской страховке за границей. Например, вы лечитесь на отдыхе, но первые 50 долларов — за свой счёт.
• ДМС (редко, но бывает). Часто на стоматологию или дорогое обследование.
• Страховании техники. Например, смартфон сломался, но если ремонт дешевле 5 000 — страховка не поможет.

Иногда о ней даже не говорят в рекламе. Просто в договоре мелким шрифтом написано: «франшиза 3% от суммы». И всё. А вы потом удивляетесь, почему вам не компенсировали разбитый экран, хотя всё честно застраховано.

Где может быть подвох

Франшиза — это нормально, если:

• Её размер — адекватный. Условно, 5–10% от общей суммы — ещё куда ни шло.
• Она явно прописана в договоре и понятна.
• Вы можете выбрать: с ней или без неё.

Но если:

• Франшиза 50% от стоимости авто — это уже не страховка, а шутка.
• Вас не предупредили, и вы узнали о ней уже после происшествия.
• Она комбинированная (и вычитаемая, и невычитаемая одновременно) — внимательно вчитывайтесь. Иногда это делают специально, чтобы уменьшить выплаты.

Если сомневаетесь — не стесняйтесь спросить у страхового консультанта: «А как работает франшиза в этом полисе?». И пусть объяснят, как для шестиклассника. Ничего стыдного — вы же за свои деньги покупаете услугу.

Когда лучше с франшизой, а когда — без

Если вы хотите сэкономить и не рассчитываете обращаться по пустякам — франшиза имеет смысл. Особенно если разница в цене ощутимая.
Если вы хотите полное спокойствие и не хотите платить за ремонт ни копейки — берите полис без франшизы или с минимальной.

Но главное — знайте, что она у вас есть, сколько, и как она применяется. Тогда в случае ЧП вы не будете хлопать глазами и говорить: «А я думал, страховка — это когда всё оплачивают». Нет, не всё. Но зато честно — по заранее согласованным правилам.

Так что франшиза — не враг. Просто это такая договорённость: «если что — делим по-братски». И как в любых братских отношениях, главное — заранее проговорить все детали. Тогда и обид не будет.