Страхование в кризис: стоит ли экономить на защите

Когда всё дорожает — от гречки до булки с маком — у людей в голове щёлкает один и тот же рубильник: «Где бы сэкономить?» В первую очередь под нож попадает всё, что кажется «не горит»: подписки, спортзал, вторая банка шампуня — и, конечно, страховка. Особенно если она ещё и не пригодилась ни разу. Вот она — жирная строка в бюджете, которую хочется убрать.

И кажется, что логично: пока всё стабильно, зачем платить за что-то, что может и не случиться? Особенно в кризис, когда каждая тысяча на счету. Но тут важно задать себе чуть другой вопрос: а если случится — хватит ли у меня денег без страховки? И вот с этого места давайте по-человечески и по шагам разберёмся.

Почему кажется, что страховка — это «ненужное» в трудные времена

Есть несколько вполне понятных причин:

• Не было случаев — значит, деньги ушли «в никуда». Особенно обидно, когда платишь три года, а всё тихо.
• Страховые компании не внушают доверия. Где-то начитались отзывов, где-то знакомый что-то рассказывал.
• Много других, более срочных расходов — от коммуналки до кредитов.
• Само слово «страховка» ассоциируется с чем-то сложным и мутным.

Но если чуть отойти от эмоций — страховка в кризис может быть тем редким случаем, когда вложенные деньги не просто тратятся, а защищают от потерь в разы больше.

Давайте на примерах

1. У вас квартира. Вы думаете: «Сколько там может стоить страховка? Да ерунда». А теперь представьте, что в самый неподходящий момент — например, за день до зарплаты — прорвало трубу и залило соседей. Минус 60 000 рублей. Или больше. Со страховкой вы просто пишете заявление, отдаёте копии чеков и спокойно спите.

2. Автомобиль. КАСКО — первое, что люди убирают из бюджета в кризис. «Дороговато», — говорят. А потом — ДТП. Даже без вашей вины — ремонт на сотню, а виновник без ОСАГО. Без КАСКО — вы в минус. С КАСКО — максимум, потеряли немного времени. Деньги — на счёт.
3. Поездка за границу. Медицинская страховка? «Пфф, за неделю ничего не случится». А потом — простуда, температура, врач. Счёт: 300 евро. А если аппендицит или перелом? Страховка на поездку — 1 000 рублей. Лечение без неё — от 3 000 евро. Вывод очевиден.
4. Страховка жизни или здоровья. «Мне 30, я здоров(а), зачем мне это». А потом — травма, операция, больничный на два месяца. Страховка компенсирует потерю дохода. Без неё — ешь макароны и думаешь, кому ещё не стыдно занять.

Что стоит страховать, даже если всё тяжело

Если бюджет реально трещит по швам, не нужно покупать всё подряд. Но есть минимальный набор, который стоит оставить:

• Страхование квартиры. Минимум — от залива, пожара, замыкания.
• Страхование гражданской ответственности. Особенно если вы арендуете жильё или живёте в многоквартирном доме.
• ОСАГО. Ну тут без вариантов — это обязанность.
• КАСКО с франшизой. Если машина не новая — можно выбрать частичное покрытие, будет дешевле.
• Несчастный случай. Стоит копейки, но покрывает травмы и госпитализацию.
• Медицинская страховка на поездки. Без неё в другую страну ехать — как в отпуск без трусов.

Как сделать страховку дешевле, но не бесполезной

Страхование — не обязательно дорого. Вот как сэкономить:

• Сравнивайте. Разные страховые дают разные условия. Один и тот же полис может стоить в два раза дешевле.
• Выбирайте покрытие по делу. Не страхуйте «всё подряд» — страхуйте то, что реально ценно и уязвимо.
• Используйте франшизу. Это уменьшит цену, вы сами покроете мелочи, а крупные убытки — закроет страховая.
• Берите онлайн. Там часто дешевле, меньше навязываний и лишних пунктов.
• Оформляйте на срок, который вам реально нужен. Едете на 3 дня — оформите страховку на 3 дня, а не на неделю.

Когда точно не стоит экономить

Иногда экономия = ошибка. А именно:

• У вас ипотека. Вы обязаны страховать жильё. Но лучше не просто для галочки, а по уму — иначе не выплатят.
• У вас дети. Болезни, падения, переломы — обычная история. Страховка — как подушка под попу.
• Вы часто ездите — на машине, в командировки, в отпуск. Любая дорога — это зона риска.
• Вы — фрилансер или самозанятый. Нет больничных, нет декретных, нет соцпакета. Страховка — единственная защита.

А теперь по-честному: стоит ли экономить на защите?

Кризис — это не повод «вычёркивать всё лишнее». Это повод включить голову.

Если вы вычеркнули страховку, но при этом не отложили денег на случай беды — вы просто сделали себя уязвимым. Страховка — это не взнос в пустоту, это способ перенести финансовый риск. Иногда — за копейки. И в момент, когда всё трещит — это может быть единственное, что удержит от провала.

Так что не надо страховать всё подряд. Но хотя бы базовый «щит» — пусть будет. Не потому что «так надо», а потому что иначе, когда грянет гром, вы будете искать не укрытие, а кредиты. И это совсем другой уровень боли.