Страхование путешествий: на что смотреть в полисе, кроме цены

Сборы в отпуск — это всегда что-то между квестом и марафоном. Паспорт — есть. Зарядка — в кармане. Купальник — в чемодане. Медстраховка — ну, типа, взял какую-то дешёвую, чтоб была.

И вот тут начинается весёлое. Пока вы на пляже с коктейлем — всё окей. Но если вас ужалит экзотическая оса, перекосит спину от чемодана, или, простите, отравит морепродукт местный повар по имени Боб — вы внезапно узнаете, что купленная на «авось» страховка работает, как дверной звонок в лесу.

Цена — это не главное. Главное — что вы за эти деньги получаете. Потому что потом может оказаться, что у вас есть полис, но покрывает он только благословение шамана и приём у фельдшера в радиусе 5 км от отеля.

Так что если хотите не просто формальность, а нормальную защиту, вот на что стоит обратить внимание.

Страховая сумма — чтобы хватило хотя бы на капельницу

Это первая строчка, на которую надо смотреть. Именно она определяет, на какую сумму вы застрахованы.

Пояснение на пальцах:

• Если у вас полис на 10 000 евро, а лечение обошлось в 20 000 — разницу вы доплачиваете сами.
• В некоторых странах (США, Япония, Канада) даже одна ночь в больнице может стоить больше, чем ваша годовая зарплата.
• Чем экзотичнее страна и дороже медицина — тем выше должна быть страховая сумма.

Рекомендуемые суммы:

• Европа — от 30 000 евро.
• Азия — от 50 000 евро.
• США, Канада — не меньше 100 000 долларов.
• Мир во всём мире — берите с запасом, хуже не будет.

Франшиза — мелочь, которая может стоить вам дорого

Франшиза — это та часть расходов, которую вы платите сами. Например, если франшиза 100 евро, а счёт за врача 150 — страховая компенсирует только 50.

Обратите внимание:

• Некоторые дешёвые полисы имеют скрытую франшизу.
• Чем больше франшиза — тем дешевле полис, но тем бессмысленнее он становится при мелких травмах и обращениях.

Если вы не хотите платить за каждый чих — выбирайте страховку без франшизы. Или хотя бы с минимальной.

Ассистанс — это тот, кто реально вас спасёт (или не спасёт)

Ассистанс — это та компания, которая будет вам помогать на месте. Страховая сама деньги не отдаёт — это делает ассистанс. И вот от него зависит всё: куда вас отвезут, будет ли врач говорить по-английски, сколько вы будете ждать скорую.

Что нужно проверить:

• Какая именно компания оказывает поддержку. Известные и надёжные — лучше.
• Есть ли у неё представительства в стране, куда вы едете.
• Какие отзывы о ней оставляют люди (а не боты в комментариях).

Если ассистанс без офиса в стране, вы можете остаться с телефоном и гудками в трубке.

Покрытие — не только перелом, но и понос

Многие полисы покрывают «экстренную помощь». А что такое экстренная? Это когда вас уже можно выносить вперёд ногами или у вас отваливается что-то важное.

А вот если у вас:

• Температура 38.
• Аллергия на цветок в номере.
• Живот крутит после коктейля «с секретом».

Это не экстренное. И вам могут сказать: «Извините, полис не покрывает».
Поэтому проверьте:

• Входит ли амбулаторное лечение (обычный визит к врачу).
• Покрываются ли расходы на лекарства.
• Есть ли стоматология (а вдруг зуб в отпуске вспомнил, что он есть).
• Что с транспортировкой — если вас увезут в соседний город или обратно домой.

Чем больше покрытие — тем меньше сюрпризов.

Спорт и активности — если вы не лежите всю поездку в шезлонге

Очень частая ошибка: человек идёт кататься на сноуборде с обычной страховкой. А потом узнаёт, что всё, что он себе сломал, — это его личные проблемы. Потому что «активный отдых» не включён.

Обязательно уточните:

• Покрывает ли полис активные виды отдыха (горные лыжи, дайвинг, велопоходы, серфинг).
• Не требуют ли они отдельной опции.
• Где заканчивается «пляжная прогулка» и начинается «экстремал».

Даже банальная поездка на квадроцикле — уже повод уточнить, что там у вас написано мелким шрифтом.

Хронические и старые болячки — ахиллесова пята каждого туриста

Если у вас есть какое-то заболевание — диабет, астма, давление, спина, щитовидка — уточняйте, покрывает ли страховка их обострение. Потому что в базовых полисах часто это исключается.

Вы можете быть с виду как огурец, но организму наплевать, что вы в отпуске. А если он подкинет сюрприз, страховая может сказать: «Это не наш случай».

Совет:

• Выберите полис с расширенным покрытием по хроническим заболеваниям.
• Или купите опцию отдельно.

Лучше знать, что всё под контролем, чем потом искать врача с переводчиком и надеждой на чудо.

Отмена поездки и потеря багажа — если вдруг не сложилось

Некоторые полисы покрывают ещё и невыезд, отмену рейса, утерю багажа, задержку самолёта и прочие радости пути.

Такая страховка дороже, но если у вас дорогой тур, пересадки или командировка — это может спасти ваши деньги.

Проверьте:

• Есть ли компенсация при отмене поездки.
• Какие документы нужно предоставить.
• Входит ли потеря или задержка багажа.

Иногда одно письмо от авиакомпании спасает вам несколько сотен евро.

Чтобы не покупать воздух

Страховка — это не просто документ, чтобы пройти контроль на паспортном. Это ваш план «Б», если отпуск начнёт идти не по плану. Чтобы он сработал, важно не просто найти полис за 299 рублей, а выбрать тот, что реально работает.

Не ведитесь только на цену. Лучше заплатить чуть больше, но в случае чего получить помощь, а не объяснение, почему вам не повезло. Хорошая страховка — это как зонтик: в идеале пусть будет не нужен, но если дождь — пусть раскроется. И не протекает.